貸款還沒拿到，為什麼要先繳保證金？當心假貸款、假代辦與美化帳戶詐騙
急需資金時，許多人會在網路搜尋小額借款、信用瑕疵貸款或債務整合。此時如果看到「免審核」、「信用不好也能辦」、「保證過件」或「當天撥款」等廣告，很容易因為時間壓力而主動加入陌生LINE帳號。對方一開始可能態度親切、回覆快速，甚至傳來公司名片、工作證、貸款合約與核准通知，讓人誤以為貸款已經通過。
但當借款人準備等候撥款時，所謂的貸款專員卻突然表示，必須先繳「保證金、代辦費、帳戶驗證金、保險費、律師費或財力包裝費」，付完才能取得貸款。陽信當舖提醒：貸款還沒拿到，就被要求把錢匯給陌生帳戶、交付現金或提供網路銀行控制權，是典型的高風險訊號。真正的貸款審核必須確認身分、財務條件及契約內容，不會只靠幾段LINE對話就保證過件。
為什麼假貸款專門鎖定急用錢的人？
詐騙集團知道，急需週轉的人通常同時承受繳費期限、家庭支出、公司貨款或債務壓力。當對方宣稱只差最後一道程序就能撥款，借款人容易產生「都辦到這一步了，再付一次就好」的心理。第一次可能只要求數千元，等被害人付款後，再用資料錯誤、信用分數不足、帳戶遭凍結等理由追加費用。
問題在於，假貸款沒有真正的放款流程。詐騙集團的目的不是審核您的還款能力，而是利用您想拿到貸款的期待，不斷製造新的付款理由。因此，不論已經繳了多少錢，都不會出現原先承諾的貸款；越想把前面付出的錢拿回來，越可能被要求繼續匯款。
假貸款常見的七種預付款名目
- 履約保證金：聲稱用來證明借款人有還款誠意，撥款後會全額退還。
- 帳戶驗證金：假稱需要測試帳戶能否正常收款，要求先匯一筆款項。
- 代辦費或開辦費：表示專員已協助送件，必須先支付服務成本。
- 保險費：聲稱信用條件不足，購買貸款保險後才能核准。
- 律師費或公證費：利用正式法律名詞營造可信度，要求匯入指定私人帳戶。
- 解凍金或違約金：謊稱借款人填錯資料、操作錯誤，導致貸款帳戶被凍結。
- 美化帳戶費：宣稱可以製造漂亮金流與財力證明，提高銀行核貸機會。
名稱可以不斷更換，但核心都一樣：貸款尚未取得，對方就要求借款人把自己的錢交出去。如果收款帳戶是個人姓名、不同姓名輪流更換，或要求到超商購買虛擬貨幣、遊戲點數，更應立即停止。
「美化帳戶」為什麼比損失金錢更危險？
近期刑事警察單位特別提醒，部分假貸款廣告會表示借款人的帳戶金流不足，需要由公司協助「包裝財力」。對方可能要求提供提款卡、存摺、網路銀行帳號密碼、簡訊驗證碼，或要求開通約定轉帳及無卡提款功能。之後，陌生款項可能大量進出您的帳戶。
這些款項不一定是所謂的財力證明，很可能是其他詐騙案件的贓款。帳戶持有人可能因此被通報為警示帳戶或衍生管制帳戶，影響提款、轉帳、薪資入帳及其他金融服務，甚至必須配合刑事調查。申請貸款通常只需要提供本人帳號作為撥款用途，不需要把帳戶的操作權交給貸款方。任何人要求您的密碼或驗證碼，都不應提供。
收到「貸款已核准」通知，也可能是假的
詐騙集團經常冒用銀行、融資公司、當舖或合法企業名稱，製作仿真的網站、APP、工作證及電子合約。來電顯示、LINE名稱與大頭貼都可以偽造，文件上有公司章或統一編號，也不代表聯絡者真的屬於該公司。
查證時應自行搜尋金融機構或業者的官方網站，使用公開電話聯繫，不要直接回撥對方提供的號碼，也不要點擊簡訊或LINE內的連結。如果對方表示不能到實體場所確認、拒絕說明公司地址，或不允許您向165及警方查證，就不應繼續辦理。
合法銀行、合法當舖與假貸款有什麼不同？
| 比較項目 | 銀行貸款 | 合法當舖質借 | 假貸款詐騙 |
|---|---|---|---|
| 是否審核 | 審查信用、收入、負債與還款能力 | 查驗身分並評估質當物價值 | 常宣稱免審核、保證過件 |
| 契約文件 | 有正式申請與貸款契約 | 依法開立當票並記載金額、利率及費用 | 可能只傳送無法驗證的電子文件 |
| 帳戶資料 | 提供撥款帳號，不需交出密碼 | 不會收當提款卡、存摺或身分證件 | 可能索取提款卡、密碼及驗證碼 |
| 費用說明 | 依正式契約與銀行公告揭露 | 依法說明利息、倉棧費及取贖條件 | 撥款前不斷追加保證金與代辦費 |
| 聯絡方式 | 可透過官方客服及分行查證 | 有依法設立的實體營業場所 | 常只使用LINE、Telegram或私人手機 |
需特別說明，金融機構可能依核准契約與公開標準計收必要費用，但不等於陌生客服可以在撥款前，要求借款人將「保證金」匯入私人帳戶。遇到任何費用，都應確認收費主體、法定名稱、計算方式、付款時間及正式收據，不能只聽專員口頭保證。
合法當舖的費用規定與借款保障
依現行《當舖業法》，當舖年利率最高不得超過30%，營業場所應揭示年利率及利息計算方式；當票也應記載質當金額、利率、所需費用與滿當日期。第19條規定不得預扣利息及費用；第20條則規定，當舖除利息及倉棧費外，不得收取其他費用，倉棧費最高不得超過收當金額5%。
因此，如果有人冒用當舖名義，聲稱還沒看到質當物、還沒完成身分查驗及開立當票，就要求先匯信用包裝費、會員費、保證過件費或私人代辦費，應立即查證。合法當舖也不得收當存摺、提款卡、政府核發證照及私人身分證明文件。
看到貸款廣告，先用這八點檢查
- 是否主動宣稱信用瑕疵、無工作也一定能核准？
- 是否在尚未完整審核前，就承諾確定額度與超低利率？
- 是否要求先匯保證金、驗證金或其他費用？
- 收款帳戶是否為與公司名稱不同的個人帳戶？
- 是否要求寄送提款卡、存摺或交出網銀密碼？
- 是否聲稱能用陌生資金進出來美化帳戶？
- 是否只用通訊軟體聯絡，沒有可查證的實體地址？
- 是否催促立即付款，並阻止您詢問家人、銀行或警方？
只要出現其中一項，就應暫停；若同時出現多項，極可能是假貸款詐騙。真正的資金需求可以重新評估，但交出去的帳戶控制權與款項，未必能夠追回。
已經匯款或交出帳戶資料，該怎麼辦？
- 停止付款：不要因為對方說再補一次就能退回款項，而繼續匯款。
- 聯絡銀行：立即通知銀行疑似遭遇詐騙；如已交出帳密，應詢問停用與安全處理方式。
- 撥打165或110：向165反詐騙專線查證；若正在面交、受到威脅或有緊急狀況，立即撥110。
- 保存證據：保留廣告頁面、LINE帳號、對話、電話、合約、收款帳戶及匯款明細。
- 儘速報案：攜帶資料至派出所說明，不要刪除紀錄，也不要再相信收費追款或解除警示帳戶的陌生代辦。
陽信當舖提醒：先看清楚成本，再決定是否借款
借款不是只看能不能拿到錢，還要確認實際取得金額、利率、費用、還款方式、逾期處理及自己是否有能力負擔。任何標榜零風險、百分之百核准，卻拒絕書面揭露條件的方案，都不應貿然接受。
陽信當舖位於新竹市北區經國路二段380號，提供黃金、鑽石、名錶、汽車、機車典當及不動產民間借貸諮詢。營業時間為平日09:00－21:00、假日09:00－18:00；電話03-5220060，官方LINE：@dxy9250g。諮詢時可先了解評估方式與契約內容，再自行決定是否辦理。如遇疑似假貸款或帳戶遭利用，請優先聯絡銀行並撥打165或110。
資料來源
提醒：本文提供一般防詐及借款知識，不代表個別案件的法律或金融意見。若已受騙、帳戶遭警示或涉及刑事調查，應儘快向警方、金融機構或合格法律專業人士尋求協助。
