2026當舖利息怎麼算？年利率、月息與合法費用完整解析
搜尋當舖借款時，常會看到「月息1%」、「月息2%」或「年利率最高30%」等不同說法。若沒有先換算，很容易誤以為年利率30%就是月息2%，也可能只注意每月利息，卻忽略借款本金、使用期間與其他依法可收取的費用。
陽信當舖依現行《當舖業法》整理當舖利率上限、月息換算方式、未滿一個月如何計息、利息能否預扣，以及不同本金的試算範例。本文提供一般計算觀念，實際承作利率、費用及還款金額，仍應以個別案件的書面說明與當票記載為準。
一、當舖利率應以「年率」揭示
依《當舖業法》第11條，當舖應在營業場所明顯處揭示許可證、負責人或營業人員姓名、以年率為準的利率、利息計算方式及營業時間；其中年率最高不得超過30%。
「最高不得超過30%」是法律上限，不代表每件案件都按照年率30%計算。實際利率會依質當物種類、價值、保管方式與個案條件評估。借款人比較方案時，應要求業者同時說明年率、計息方式及預計應付金額，不能只用「幾分利」作為判斷依據。
二、年利率與月利率如何正確換算？
在不考慮複利、以單純比例換算的情況下，可使用以下公式：
月利率＝年利率÷12
每月利息＝借款本金×月利率
| 年利率 | 換算月利率 | 每借1萬元的每月利息 |
|---|---|---|
| 12% | 1% | 100元 |
| 18% | 1.5% | 150元 |
| 24% | 2% | 200元 |
| 30% | 2.5% | 250元 |
因此，若文章寫「以年利率30%為例」，每萬元一個月的利息應以250元示範；如果每萬元月息寫200元，對應的年利率應是24%。兩種數字都可以作為計算範例，但不能混在同一個案例中，否則會造成消費者誤解。
三、借款利息試算：先看懂本金、月息與總額
以下採單純利息方式示範，不包含個案可能適用的倉棧費，也不代表每件案件的核定條件。
以月利率2%（年利率24%）試算
| 借款本金 | 一個月利息 | 三個月利息 | 三個月後本金加利息 |
|---|---|---|---|
| 10,000元 | 200元 | 600元 | 10,600元 |
| 30,000元 | 600元 | 1,800元 | 31,800元 |
| 50,000元 | 1,000元 | 3,000元 | 53,000元 |
| 100,000元 | 2,000元 | 6,000元 | 106,000元 |
以法定年利率上限30%（換算月利率2.5%）試算
| 借款本金 | 一個月利息 | 三個月利息 | 三個月後本金加利息 |
|---|---|---|---|
| 10,000元 | 250元 | 750元 | 10,750元 |
| 30,000元 | 750元 | 2,250元 | 32,250元 |
| 50,000元 | 1,250元 | 3,750元 | 53,750元 |
| 100,000元 | 2,500元 | 7,500元 | 107,500元 |
試算時要先確認使用的是哪一個年利率。公式為「本金×年利率÷12×計息月數」。例如本金50,000元、年利率24%、使用3個月，利息為50,000×24%÷12×3＝3,000元。
四、借不到一個月，可以按照天數計息嗎？
依《當舖業法》第19條，質當物在一個月內取贖，概以一個月計算利息及費用。超過一個月後，後續期間的最初5日不計算；超過5日以半個月計算；超過15日則以一個月計算。
- 借款後10天取贖：依規定以1個月計算。
- 借款滿1個月後再過5日內取贖：後續這5日不另計。
- 借款滿1個月後超過5日但未超過15日：後續期間以半個月計算。
- 借款滿1個月後超過15日：後續期間以1個月計算。
因此，網站若一律寫成「提前結清全部按日計息」，可能與質當案件的法定計息規則不一致。不同類型契約的法律關係可能不同，頁面文案應避免把所有借款都套用同一句話。
五、利息與費用不得預先扣除
《當舖業法》第19條同時規定，不得預扣利息及費用。也就是說，當票記載的質當金額與實際交付金額應清楚一致，不應先從本金扣掉首期利息後，再把較少的金額交給持當人。
例如當票質當金額為50,000元，不能先扣1,000元利息後只交付49,000元，卻仍以50,000元作為本金計息。辦理時應核對當票的質當金額、利率、所需費用、滿當期日及實際收到的款項，如有疑問應在簽署前提出。
六、除了利息，還可能有哪些合法費用？
依《當舖業法》第20條，當舖除利息及倉棧費外，不得收取其他費用；倉棧費最高不得超過收當金額5%。5%是法律規定的最高額度，不代表每件案件都一定收取，也不應把它誤寫成每月固定收取5%。
陽信當舖辦理黃金、鑽石與名錶質借時，採借多少實拿多少、不預扣，且不收倉棧費；實際利率及應付金額會在辦理前說明。汽機車或其他類型案件則應依質當物、保管需求與書面條件個別確認。
七、滿當期限至少三個月，不等於一定收三個月利息
依《當舖業法》第21條，滿當期限不得少於3個月；若約定少於3個月，仍以3個月計。滿當期日屆滿後5日內，持當人仍得取贖或付清利息順延質當。這裡的「滿當期限至少3個月」是指取贖期限的保障，不應直接解讀成提前取贖也必須支付完整3個月利息。
實際取贖利息仍應搭配第19條的計息規則及當票內容判斷。若預計短期內還款，辦理前應先請業者以預定日期試算，避免把滿當期限、計息期間與分期還款混為一談。
八、簽當票前一定要核對的六件事
- 當票記載本金是否等於實際取得金額。
- 利率是否以年率清楚表示，並且不超過30%。
- 一個月、半個月及跨月期間如何計息。
- 是否收取倉棧費，以及實際金額是多少。
- 滿當期日、順延方式與逾期未取贖的結果。
- 提前取贖時，需要支付的本金、利息與費用總額。
不要只看廣告上的最低月息，也不要只問「一個月繳多少」。把實拿金額、年利率、使用時間、費用及預計贖回總額全部寫下來，才能真正比較不同方案。
九、當舖利息常見問題
Q1：月息2%等於年利率30%嗎？
不等於。月利率2%單純換算為年利率是24%；年利率30%換算月利率則是2.5%。
Q2：借1萬元，月息2%是多少？
一個月利息為200元。若使用3個計息月，單純利息為600元，本金加利息為10,600元；是否另有依法可收費用，應以書面條件確認。
Q3：只借幾天，可以只算幾天利息嗎？
質當物於一個月內取贖，依法概以一個月計算利息及費用；超過一個月後的零星日數，則依第19條規定計算。
Q4：可以在撥款時先扣第一個月利息嗎？
不可以。《當舖業法》明定不得預扣利息及費用。
Q5：所有案件都一定收5%倉棧費嗎？
不是。5%是倉棧費的法定最高額，不是固定必收比例。是否收取及實際金額應在辦理前清楚說明並記載。
十、陽信當舖聯絡資訊
若對當舖利息、質借金額或取贖方式仍有疑問，可先向陽信當舖詢問試算。實際額度與利率依質當物及個案評估，確認條件後再決定是否辦理。
- 店名：陽信當舖
- 地址：新竹市經國路二段380號
- 電話：03-522-0060
- 平日營業時間：09:00–21:00
- 假日營業時間：09:00–18:00
資料來源：全國法規資料庫《當舖業法》第11條、第19條、第20條及第21條。法規可能修正，正式辦理前請以主管機關最新公告及當票內容為準。
