辦理汽車借款時，真正需要比較的，不只是「每個月要付多少」，而是當票上記載多少本金、實際拿到多少、利率如何表示、有哪些費用，以及何時必須取贖或辦理順延。把這些項目逐一核對，才能知道整體資金成本，也能避免只聽口頭說明而忽略重要期限。

汽車借款的當票是什麼？

當票不是單純收據，而是當舖收當動產後交給持當人的取贖憑證。依法應有正、副兩聯，正聯由持當人保存。日後清償債務、取回質當物時，原則上需要持當票辦理；若當票遺失或破損，應儘快向原當舖辦理掛失，不宜等到取贖當天才處理。

拿到當票時，不要只確認姓名與金額。車輛資料、利率、費用和滿當期日都會直接影響後續權利，應在離店前逐欄核對。

當票上應核對哪些內容？

年利率與月利息怎麼換算？

《當舖業法》規定利率應以年率揭示，年率最高不得超過30%。「最高30%」是法定上限，不代表每件案件都必然使用最高利率；實際年利率應清楚記載於當票。

若個案約定年利率24%，可用「本金 × 24% ÷ 12」估算一個月利息。以下僅為本金不變、未納入其他依法約定費用的單利示例：

計算式：100,000元 × 24% ÷ 12＝每月2,000元。若實際利率、本金或費用不同，結果也會不同，應以當票為準。

「當票金額」和「實拿金額」為什麼要一致？

依法不得預扣利息及費用。假設當票記載質當金額100,000元，持當人實際取得的本金也應是100,000元；利息應依約定的計息方式另外計算。若現場說明與文件數字不同，應先請業者逐項說明，確認後再簽署。

除了本金，也要確認費用名稱。《當舖業法》規定，當舖除利息與倉棧費外不得收取其他費用；倉棧費最高不得超過收當金額5%。法定上限並不等於每件案件一定收取5%，是否收取及金額仍要看個案與當票記載。

今天借、明天還，利息如何計算？

質當物在一個月內取贖，依法以一個月計算利息及費用。因此今天辦理、隔天取贖，仍會以一個月計算。超過一個月後的畸零天數，最初5日不另計；超過5日按半個月計算，超過15日按一個月計算。

這也表示「可以提前取贖」和「按日計息」是兩件不同的事。辦理前應同時詢問能否提前清償，以及提前取贖時如何計算利息與費用。

滿當期限三個月，是否代表要先付三個月利息？

不是。法律規定滿當期限不得少於三個月，是指約定取贖的期間；並不等同於可以預先扣除三個月利息。持當人在滿當期日前，可於營業時間依約取贖。滿當期日屆滿後5日內，依法仍可取贖或付清利息順延質當；若屆期後未取贖也未順延，質當物可能成為流當物，因此日期務必自行記錄。

只繳利息，本金會自動減少嗎？

通常不會。若當期支付的款項只有利息，原本金仍可能維持不變。若希望分期降低本金，應先確認是否有本金攤還安排、每期本金是多少，以及付款後剩餘本金如何記錄。不要把「每月有付款」直接理解成「本金一定正在減少」。

簽名前的八項檢查表

1. 確認實際出借人及辦理的契約性質。
2. 核對車輛名稱、特徵、鑰匙與附件紀錄。
3. 確認當票本金與實際取得金額相同。
4. 將年利率換算成自己看得懂的月利息。
5. 逐項確認費用名稱、金額及收取時間。
6. 記下滿當期日、繳息日期與順延方式。
7. 詢問提前取贖、逾期及當票遺失如何處理。
8. 帶回當票正聯與付款證明，不要只保留口頭承諾。

常見問題

當票可以只拍照、不保留正本嗎？

建議妥善保存正本，照片可作備份但不應取代原件。若正本遺失或損壞，應向原當舖辦理掛失。

法定年利率最高30%，月利率就是30%嗎？

不是。30%是年率上限；若單純除以12，換算為每月2.5%。實際案件仍以當票記載年利率及計算方式為準。

免留車也一定會拿到當票嗎？

不能只用「免留車」名稱判斷。應先確認實際契約性質及擔保安排；若屬依《當舖業法》辦理的質當業務，才適用本文所述當票及取贖規定。

提醒：借款前請衡量還款能力，詳閱當票或契約並保留相關文件。本文提供一般資訊，不代替個別法律意見；實際條件以車輛查驗、個案評估、當票及正式契約為準。